小额免密 银联卡被盗刷怎么办？72小时内可获赔

■天府早报记者何颖实习生朱佳怡

近年来，小额免密免签功能在国内移动支付领域广泛普及，其不仅在银联的闪付功能得到运用，微信、支付宝均设有小额免密功能。可以说，小额免密支付方式已经成为现代生活不可或缺的一部分。

凡是有利必有弊，如此快捷的支付方式，安全性如何保障?在日常生活中，市民又该如何在做到安全使用?为此，近日，天府早报采访了金融领域的相关专家，就这些问题展开解答。

小额免密免签已被广泛运用

小额免密免签支付简称小额双免，就是小额支付无须密码和消费者签名即可完成。在国际上，小额双免已是成熟的支付方式，持卡人无需输入密码，也无需签名，大大提高了支付和收银效率。

银联卡小额免密免签是指，使用带有“闪付”标识的银联芯片卡(储蓄卡和信用卡)或支持“闪付”的手机，在指定商户付款时，将卡片贴近POS机感应区完成支付，是一种比传统刷卡、插卡更方便的付款方式。此前，银联小额免密免签业务的额度设定为300元。2018年6月1日起，银联小额免密免签支付业务的单笔限额上调至1000元。

当然，对于银联“闪付”而言，除了银行卡、还包括Apple Pay、华为Pay等手机闪付，以及Apple Watch等可穿戴设备的闪付功能。其小额免密的初始额度通常为1000元，用户可使用各行的手机银行对此功能进行关闭或额度的更改。此外，免密限额在不同地区可能有所不同，如新加坡免密限额折合人民币约960元，中国港澳地区免密限额约850元。

同时，作为手机支付重要工具的支付宝和微信，对于小额免密支付也相当推崇。支付宝的免密支付有几种，通过付款码、声波免密支付，授权在第三方应用中使用“小额免密”支付功能，还有就是最新推出的刷脸支付。而支付宝的“付款码”仅用于线下付款，比如你在便利店消费打开“支付宝-付钱”向商家所出示的二维码。二维码、条形码也会实时更新并在短时间内一次有效。付款码页面禁止截图，一旦对页面截图，就会收到支付宝弹出的安全提醒。以此来避免万一消费者被骗后将付款码主动给了不法分子。与银联一样，微信和支付宝的免密额度也设置为1000元(境外免密额度有所不同)，不同的是支付宝刷脸支付单个支付宝账户单日金额上限为2000元。

如何防范小额免密风险

由于支付方式的不同，不同的小额免密渠道实际上在风险点和防范措施上均有不同。对于二维码支付而言，如今银联、微信、支付宝所采用的均为动态二维码，手机屏幕上的二维码每一分钟就会更新一次，这样就减少了不法分子通过截屏、复制进行盗刷的可能性。因此，如今二维码支付的安全风险点其实在于手机的遗失，如果手机未设置开屏密码、支付类APP的开启密码等，被不法分子捡到手机后，就可以轻易地在限额内进行小额免密支付。如为手机、APP设置一个开启密码，就可减少这类盗刷发生的可能性。此外，对于有生物识别功能的手机，微信和支付宝均支持“指纹支付”功能，开启这项功能时，无论是否属于小额支付，都需要验证指纹后方可付款。

银行卡闪付如何确保安全

对于银行卡而言，市民可以选择以下方式进行风险防范：

首先，要养成个人手机安全使用习惯。可以设置手机的开屏密码，同时支付宝、微信等涉及支付功能的应用也应该设置指纹和手势解锁功能，为手机多加几道“防盗门“。

此外，对于银行卡方面的安全问题，成都市内各大银行相关负责人均建议：第一，建议尽快到银行将磁条卡升级为安全性更高的芯片卡;第二，开通余额变动提醒功能;最重要的就是妥善保管自己的卡，千万不要出租、出借自己的银行卡，注意防范芯片卡丢失或被盗。如发现卡片遗失或被盗，马上拨打相关银行客户热线挂失。如因小额免密免签造成资金损失，可向发卡行申请赔付。

当然，如果不需要免密支付功能，持卡人可以通过拨打银行客服电话或在银行营业网点进行操作，部分银行还提供了手机银行APP、微信小程序等更多线上渠道，具体方式可咨询发卡银行。

四大措施

小额免费安全有保障

据银联风控专家介绍，为保小额免密业务的安全性，银联早在2015年就进行了试点探索，并建立了立体式风险全赔付的保障体系，以下四点从多个方面保障市民安心用卡：

一是硬件技术方面，金融芯片具有高安全性。POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。

二是交易额度方面，具有一定限度。小额免密服务交易限额目前统一设定为单笔1000元，超过则需输入密码;各银行对于单日累计免密限额也有不同控制。

三是风控技术方面，交易数据配备智能风控。银联及银行对小额免密交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段，让小额支付更安心。

四是补偿保障方面，风险全赔付。为减少持卡人用卡安全顾虑，银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供失卡保障“风险全赔付”服务，完全可以对正常用卡损失足额补偿。银联联合各银行为持卡人设置了专项赔付金，提供了72小时失卡保障服务。也就是说，1000元以内的银联卡(含“云闪付”)小额免密免签交易，因为卡片遗失或失窃，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额可获得赔付，每位持卡人每年最高可累计赔付30000元。