建立“一平台四机制” 破解“三农”融资难题

《四川省成都市温江区农村金融服务创新》是我区 3 个入选全国《中小城市改革试点经验案例》汇编案例之一。开展农村产权抵押融资是当前解决“三农”融资难问题的一项行之有效的重要举措。

近年来，温江区抓住农村改革试点契机，在深化农村产权制度改革基础上，以赋予农民更多财产权利为核心，以农村产权对接金融市场为纽带，搭平台、建机制，积极探索农村要素对接金融市场的有效路径。目前，全区累计办理发放农村各类产权抵押担保融资 3227 笔、17.9 亿元。其中，农村集体建设用地融资 3 宗、1.87 亿元，农村房屋抵押担保融资 155 笔、7554 万元，农村土地经营权融资 32 笔、1.01 亿元，花木类融资 3037 笔、14.26亿元。

构建三级流转服务平台

活跃农村产权交易市场

“以前只听说过农村产权可以融资，但从没想到镇上发的集体资产股权证也能贷到款，而且还是在网上申请的，真的是‘足不出户’就可以享受到普惠金融服务!”发出感慨的是寿安镇天源村11组的农户张瑞。张瑞多年来一直从事传统花木种植，今年他打算购进一批花木幼苗，却缺乏流动资金。天源村农村金融综合服务站的工作人员得知此事，指导他发起贷款申请。成都农商银行第一时间联系了张瑞，并为他制定了以集体资产股权做质押贷款的融资方案，仅用了2天，贷款便到账。

近年来，为了让像张瑞这样的农户能够享受到便捷的金融服务，我区在组建区级产权交易流转服务平台基础上，相继在9个涉农镇(街道)全面建立了农村产权流转服务分中心，在双堰社区、春江路社区、复兴社区等17个村(社区)建立了标准化农村产权流转服务站，不断扩展和完善平台功能。成立温江区农村产权维护法律援助中心、城乡房屋租赁公共服务管理中心等机构进驻平台工作，形成了区镇村三级农村产权流转服务体系，活跃农村产权交易市场。同时，制定了 24 个交易规则和配套办法，对集体建设用地使用权、农村土地承包经营权、农村房屋所有权、农村股权的登记管理、流转管理、流转交易、担保评估等进行明确，促进农村产权流转交易市场健康发展。

建立农村产权融资服务机制

推动农村金融产品创新

今年初，成都邦哲生态农业科技有限公司拟投资建设温江区新经济创新项目——“都市农业+”家庭园艺馆，但是由于缺少有效抵押物，公司融资难问题让谯敏寝食难安。5月初，她通过“农贷通”平台向成都银行温江支行发起 100 万元货款申请，该行客户经理第一时间联系了“邦哲生态”，对企业的资产及经营情况进行分析，并为其制定了贷款方案，5月18日，成都银行温江支行通过“农贷通”平台向邦哲生态发放了贷款。“银行贷款产品与‘农贷通’平台的相辅相成，手续简洁，效率高，真的太方便了”谯敏说道。

近年来，温江大力发展农村金融中介机构，鼓励金融机构创新涉农金融产品，加强和扩大“银政合作”，农村各类产权和农业企业的抵押融资业务提供信用担保提供专门的服务，全区参与农村产权抵押融资的银行(分支机构)有7家，参与农村产权融资服务的涉农小额贷款公司6家，受理农村产权融资的担保公司7家，受理农村产权评估的评估机构3家，农村产权抵押融资各环节受理主体正在不断扩面。

建立农村产权价值评估机制

突破制约流转的技术性障碍

区发改局相关负责人告诉记者，为了突破制约流转的技术性障碍，我区明确了评估标准和办法，研究制定了《成都市温江区农村产权价值评估体系构建方案》，出台了集体建设用地使用权(含宅基地使用权)、农村土地承包经营权(含农村土地经营权)、农村房屋所有(使用)权以及集体林权等 4 类产权的价值评估实施细则。建立定期公布各类农村产权基准价格(交易指导价格)、定期发布农村产权交易市场指数、定期开展农村产权估价业务培训、常设估价结果争议鉴定委员会等常态化运行机制。开展了价值评估工作，在遵循现有农用地评估规程基础上，创新提出以土地区位和产业规划布局作为土地均值区域划分的核心因素。委托专业评估机构对各均值区域分别评估，并公开发布了农村土地经营权基准价格评估成果。银行等机构在做具体宗地价值评估时，可对照评估成果中的基准价格和影响因素分析表，迅速估算出单宗土地经营权价值。此外，还委托成都花交所，根据市场动态定期发布温江花卉、苗木等的基准价格。

建立融资风险防范机制增强农村产权抵押融资的市场信心区发改局相关负责人告诉记者，为了防范融资风险，增强农村产权抵押融资的市场信心，我区建立了农户和规模经营业主的征信管理体系。将农户和规模经营业主的信用信息纳入中国人民银行征信系统，上年度新纳入 1150 户普通农户和50户规模业主征信信息，准确把握借款人的基本情况，为抵押融资提供信息支撑。设立了农村产权抵押融资风险基金。首期筹集500万元，专项用于发生农村产权抵押融资风险时与金融机构进行风险分担。探索了市场化的风险分担机制。中国银行温江支行依托中银保险，发放涉农保险类贷款 600 余万元，保险费率为贷 款 总 额 的2%-3%，风险由保险公司全额承担。人保财险温江分公司、浙江民泰商业银行温江支行等机构也在开展类似探索。

建立涉农抵贷资产处置机制

探索抵押物的迅速变现渠道

区发改局相关负责人告诉记者，我区还建立了涉农抵贷资产处置机制，探索抵押物的迅速变现渠道。一是建立收储联盟。依托各级农村产权流转服务平台及相关中介机构建立农村产权投资人信息库，同时，依托成都花交所的客户资源，建立涉农抵贷资产收储联盟，实现资产处置信息的快速传递。二是规范处置程序。当债务履行期届满 30 天后，抵押人仍未清偿债务的，可由金融机构申请农村产权抵押融资风险基金介入，并启动资产处置程序。首先，基金承办机构按到期未偿还本息总额的80%向金融机构代偿，随即取得抵债资产的全部处置权。然后，涉农抵贷资产通过农村产权交易平台进行公开处置，资产处置收益净值大于贷款本息的，依次向区风险基金专户、抵押权人、抵押人划拨;资产处置收益净值小于贷款本息的，向抵押权人划拨资产处置净收益的20%，剩余部分划入风险基金专户。

“我区农村金融服务创新，核心就是打通农村资源对接金融市场瓶颈，主要是抓住农村改革试点契机，在深化农村产权制度改革基础上，以赋予农民更多财产权利为核心，以农村产权对接金融市场为纽带，通过建立‘一平台四机制’，积极探索农村要素对接金融市场的有效路径，切实破解‘三农’融资难制约乡村振兴的难题。”区发改局相关负责人说道。本报记者刘林